Rachat de crédits à la consommation
Par définition, le crédit à la consommation est un prêt financier accordé soit par une banque soit par un établissement de crédit pour financer les projets d’un consommateur. Il se présente sous différentes formes : crédit personnel (financement d’un projet de vacances par exemple), crédit automobile (financement d’un véhicule), crédit renouvelable (financement des biens de consommation quotidiens comme le Smartphone ou les appareils électroménagers et biens meubles). Contracter un crédit à la consommation permet à un consommateur d’acquérir un bien sans être obligé d’économiser. Toutefois, le montant prêté est soumis à un taux d’intérêt plus ou moins élevé et doit être remboursé.
Le rachat de crédit à la conso : qu’est ce que c’est ?
Si vous lisez ce dossier, c’est certainement que vous cherchez une solution pour financer un nouveau projet ou pour alléger les mensualités de vos différents crédits. Il faut savoir que si le taux de surendettement, qui est calculé en fonction de vos revenus et de vos charges, ne doit pas dépasser 33 %. Si tel est votre situation, vous êtes considéré, pour les organismes financiers, comme surendetté. Bien entendu, vous êtes totalement en droit de déposer un dossier de surendettement auprès de la commission de la Banque de France. Cela dit, il n’est pas certain que votre dossier soit considéré comme recevable. Il faut savoir que plus de 1000 dossiers ont été rejetés en décembre 2015. Il faut donc chercher une autre solution.
De fait, comment sortir la tête hors de l’eau pour ne pas crouler sous les dettes ? Le rachat de crédits peut être votre solution. Le principe du rachat de crédits à la consommation est simple. Il consiste à réunir vos emprunts (crédit à la consommation, crédit immobilier ou les deux) dans un seul prêt. Ce regroupement permet de réduire les mensualités grâce à un allongement de la durée de l’emprunt. Attention, cependant certains organismes de crédit ne proposent que le regroupement des crédits à la consommation en excluant les prêts immobiliers. Il est de votre devoir de bien vous renseigner avant de contracter ce genre d’emprunt à long terme.
Pourquoi faire une demande de rachat de dettes ?
Il est possible de faire une demande de rachat de crédits pour deux causes : l’allégement de ses mensualités avec une diminution du taux d’endettement et ainsi pouvoir profiter de son pouvoir d’achat ou pour financer un nouveau projet.
- Racheter des crédits pour alléger les mensualités
Cumuler prêt sur prêt entraîne le consommateur dans une spirale infernale faisant diminuer ses revenus et qui, par déduction, amoindrit son pouvoir d’achat et sa qualité de vie. S’il est vrai que le crédit à la consommation peut être d’une aide précieuse pour ses projets, il est indispensable d’évaluer sa capacité de remboursements au risque de se retrouver dans la situation délicate d’endettement. L’endettement, est par définition, une situation où le consommateur se retrouve à la limite du découvert bancaire chaque mois n’étant plus dans la capacité de se faire plaisir, mais en mesure de payer l’ensemble de ses dettes et ses factures.
- Racheter des crédits pour financer un autre projet
La demande de rassemblement de crédits peut être également envisagée si le consommateur projette d’acquérir un nouveau bien. Comme dit précédemment, le rachat de crédits diminue le taux d’endettement et, par conséquent, ouvre des droits à des crédits à la consommation. Il est bon de rappeler qu’il faut éviter d’avoir recours à des crédits à la consommation : prêt renouvelable, crédit pour l’achat d’une auto ou d’une moto, prêt pour meubler son nouveau logement...
De plus, les organismes peuvent inclure un nouvel emprunt au rachat de crédits. Ce type de produits est uniquement destiné à vous dépanner et non à vous faire vivre. Il est, parfois, préférable de remettre ses grands projets à plus tard au risque de tomber dans l’engrenage du crédit à la consommation. À titre purement indicatif, un consommateur endetté ne sachant pas gérer son budget peut être interdit bancaire.
Où s’adresser ?
Il existe un grand nombre d’organismes qui proposent le rachat de crédits ; des banques traditionnelles (BNP Paribas, CIC, Crédit Agricole…) aux organismes spécialisés (Creatis, CFCAL…) en passant par les sociétés de crédit (Cofinoga, Cetelem…) et les courtiers (Empruntis…). Cela dit, les offres diffèrent d’une agence à l’autre ainsi que les conditions d’obtention. Il faut donc analyser ses besoins avant de se lancer. Il existe de nombreux simulateurs en ligne ; c’est le moment de les utiliser pour comparer les offres comme les taux d’intérêt. Toutefois, nous vous recommandons de faire la liste de vos ressources et de vos charges avant de faire une simulation en ligne. Et pour cause, plus les montants saisis sont justes, plus vous aurez un aperçu de l’avantage procuré sur votre état financier par un rachat de crédit.
