Rachat de crédits auto
Pour financer de gros achats comme une voiture ou une moto, il faut parfois avoir recours à des crédits. L’accumulation des crédits classiques comme renouvelables a des conséquences néfastes puisque le taux d’endettement augmente. Un ratio d’endettement trop élevé diminue le pouvoir d’achat. Conséquence : le foyer endetté est pris à la gorge ne pouvant plus subvenir correctement à ses besoins personnels. Existe-t-il une solution pour sortir de cette spirale infernale ?
Gérer son budget mensuel
Lorsqu’on a des difficultés à finir les fins de mois, il faut impérativement chercher des solutions pour augmenter ses revenus tout en diminuant ses charges. Cette recherche commence par la gestion de son budget. Il faut tenter un maximum de se fixer un budget mensuel à respecter. On peut, par exemple, restreindre pendant quelques mois son budget alimentaire comme son budget pour les loisirs. On peut aussi chercher à réaliser des économies sur ses diverses assurances (assurance pour la maison, assurance pour les véhicules). Malheureusement, avec un taux d’endettement qui frôle les 33 %, ces petites idées pour réaliser des économies ne suffisent pas.
Se tourner vers les organismes financiers
Les organismes financiers sont à vos côtés. Ils proposent de vous accompagner dans votre projet en vous proposant un produit financier ; le rachat de crédits.
Le rachat de crédits : qu’est ce que c’est ? Les établissements de crédit ou bancaires pensent que détenir un seul crédit dans un seul organisme permet aux ménages endettés de mieux gérer leur budget. De fait, pour mettre cette pensée en application, ils offrent la possibilité de réunir tous les crédits classiques (prêts auto, prêts personnels…), les crédits renouvelables (crédits revolving avec les cartes de magasin) ainsi que les impayés et les découverts bancaires dans un seul emprunt. C’est le principe même du rachat des crédits.
Certains organismes financiers sont spécialisés dans la renégociation des crédits immobiliers. D’autres suggèrent simplement de regrouper les crédits à la consommation. Il faut donc analyser votre situation en effectuant un état de vos finances avant d’opter pour cette solution financière.
Quels sont les atouts du rachat des crédits ?
Le rachat de crédits a un réel impact positif sur le budget d’un ménage endetté. Il va permettre :
- D’avoir une seule mensualité à rembourser (hors la mensualité du prêt immobilier) à un seul organisme. Mécaniquement, la gestion du budget est simplifiée.
- D’avoir un nouveau prêt à un taux unique. Le taux ainsi que la durée du nouvel emprunt sont définis dans l’offre de prêt.
- D’avoir une mensualité plus faible. La durée de l’emprunt est allongée ce qui permet de diminuer le montant de la mensualité.
- D’avoir un taux d’endettement qui diminue.
- De retrouver un pouvoir d’achat et de vivre mieux.
Avoir recours à un rachat de ses crédits à la consommation permet également d’ouvrir des droits à un nouveau crédit pour financer un autre projet (prêt pour des travaux ou pour acheter un véhicule…). Dans ce cas de figure, le nouveau crédit est incorporé dans le montant du rachat des crédits.
Attention cependant, il est conseillé de ne plus avoir recours à des crédits à la consommation après avoir obtenu un rachat de crédits au risque de retomber dans l’endettement.
Qui peut avoir le droit à un rachat des crédits ?
L’accord du rachat de crédits va dépendre essentiellement du niveau d’endettement du demandeur. Pour ce faire, le conseiller va déterminer sa solvabilité à partir des ressources du foyer et des charges. C’est, seulement, après avoir fait des calculs qu’il pourra refuser la demande ou ouvrir ce droit. À titre purement indicatif, le ratio d’endettement doit être inférieur à 40 % pour bénéficier d’un rachat de crédits.
La solvabilité n’est pas la seule condition. L’expert financier va également analyser la situation professionnelle et la situation personnelle. De fait, il est plus simple d’obtenir un rachat de crédits lorsqu’on est embauché et si l’on est âgé de moins de 60 ans.
Enfin, sachez que les ménages fichés en Banque de France peuvent profiter de ce dispositif à condition d’être fichés pour incidents de remboursement des crédits.
