Faire une simulation de rachat de crédits

Le rachat de crédit est une opération qui permet de réunir plusieurs crédits en un seul remboursable chaque mois de manière progressive en payant une traite unique. Les endettés peuvent ainsi adapter leur charge de remboursement à leurs revenus.

Cette opération a ses avantages et ses inconvénients. En effet, elle permet de faire baisser l’endettement mensuel et de payer une seule mensualité au lieu de plusieurs. Toutefois, le crédit devient plus long, plus coûteux et il faut payer de nombreux frais (frais de dossier, frais de garantie,…) avant de pouvoir bénéficier du rachat de crédit.

Il est applicable à certaines dettes d’ordre privé (donation, soulte succédant à un divorce, reconnaissance…), aux dettes fiscales (droit de donation, taxe d’habitation, impôts sur le revenu…) mais surtout aux prêts à la consommation et aux prêts immobiliers.

Cependant, toutes les situations ne sont pas propices au rachat de crédit. Par exemple, si le taux d’endettement de l’emprunteur dépasse les limites fixées par les banques, sa demande de rachat de crédit sera sûrement refusée. De même, il n’y aucun intérêt à faire un rachat de crédit alors que la fin du remboursement approche.

Ainsi, la décision de demander un rachat de crédit ne peut être prise n’importe comment. Il faut bien planifier et en ce sens, il est possible de faire une simulation de rachat de crédit pour mieux voir ce qu’il est possible de faire.

Il y a de nombreux simulateurs de rachat de crédit en ligne. Ils sont proposés par : Des banques, comme ceux du Crédit Mutuel et de la Banque postale ; Des institutions de crédit spécialisées comme Cetelem ; Des courtiers comme Empruntis et Meilleurtaux.com. Tous suivent à peu près le même schéma de simulation. En voici un exemple.

Dans un premier temps, il s’agit de définir votre besoin en précisant d’abord si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé. Si vous êtes propriétaire, vous devez indiquer la valeur de votre bien immobilier. Si, au contraire, vous êtes locataire, vous indiquerez le montant de votre loyer. Par la suite, vous préciserez la trésorerie que vous souhaitez, le nombre de crédits consommation et immobilier que vous avez, si vous avez déjà fait un rachat de crédit et si vous êtes déjà fiché dans une banque de France. Si oui, vous avez des crédits consommation et/ou immobiliers, vous devez indiquer, pour chacun, le montant des mensualités et le capital restant dû.

Le second volet de la simulation consiste à indiquer votre statut professionnel, votre situation familiale, le nombre d’enfants que vous avez et la présence ou non d’un co-emprunteur. Si vous travaillez, vous devrez déclarer vos revenus nets mensuels et vos autres revenus. Si vous faites le rachat de crédit avec un co-emprunteur, vous devrez fournir pour lui les mêmes informations.

Dans un troisième temps, il vous sera demandé des informations personnelles comme : sexe, prénom et nom, date de naissance, profession, adresse, code postale et ville, téléphone, e-mail.

Une fois toutes vos informations validées, vous pouvez demander les résultats de votre simulation. Il vous sera alors fourni une estimation de la réduction de votre endettement et de vos mensualités qui découlerait d’un rachat de vos crédits selon le taux du prêt rachat ou selon la durée du prêt rachat. Vous pouvez alors faire varier le taux et la durée du prêt rachat afin de voir comment vos mensualités et votre endettement après rachat vont évoluer.

Dans la plupart des cas, après que vous ayez obtenu la simulation, vous serez contacté par un conseiller spécialisé qui se chargera de réaliser un devis personnalisé qui s’adapte à vos besoins.
Il faut cependant noter que les simulations sont indépendantes des critères d’acceptation des banques.